11月起，个人收款码监管实查正式拉开帷幕。无论你是街边小店的老板、电商平台的卖家，还是从事零散生意的个体商户，只要使用个人收款码收取经营款项，一旦达标却未升级商户码，就有可能面临巨额罚款。目前，仍有不少商户对监管红线不甚了解，继续使用微信、支付宝个人码收取经营款项，殊不知已经陷入了合规风险的漩涡。今天，我们就将实查重点、达标标准以及升级流程一次性讲清楚，帮助大家避免踩坑破财。

此次11月实查，旨在落实央行将于2025年3月生效的收款码新规。央行联合支付平台开展专项排查，重点聚焦个人收款码商用、达标未升级、违规远程收款等问题。监管部门对此秉持零容忍态度，此前已有多家机构因违规操作被罚没数千万元。商户们切勿抱有侥幸心理，合规使用收款码才是长久经营之道。

一、必知！两类情况必须升级商户码，达标不升必受罚

并非所有个人收款码都不能使用，关键在于是否用于经营活动以及是否达到交易阈值。只要满足以下两类情况，就属于合规要求中的经营主体，必须升级商户收款码，否则被查到将面临处罚。

（一）交易规模达标

若全年个人收款累计金额超过80万元，或者月均交易笔数超过2000笔，系统会自动将你标记为经营主体。无论你是销售商品还是提供服务，只要是盈利性质的收款，一旦达标就必须升级。即便只是偶尔使用个人码收取经营款项，只要累计达标，也需要进行整改。

（二）明确经营用途

即使未达到上述交易阈值，但存在固定经营场景（如拥有实体店、线上店铺）、长期收取经营款项，或者频繁接收陌生用户转账、利用收款码开展商业推广等情况，也需要升级商户码。个人码仅适用于亲友间的小额转账以及日常零散的非经营性收款。

监管部门明确表示，对于达标未升级、违规使用个人码进行商业活动的商户，首次将责令其限期整改。若逾期未改或整改不到位，将对商户处以罚款；情节严重的，还会关闭其收款功能，甚至追究相关责任。此前，已有商户因全年使用个人码收取经营款项超过百万元且未升级，被罚款2万余元。合规成本远低于罚款损失，商户们切勿因小失大。

二、警惕！实查重点锁定3类违规行为，这些操作千万别碰

11月的实查并非走过场，支付平台将通过后台筛查交易数据，监管部门也会进行随机抽查，重点盯防以下3类违规行为，商户们要及时自查整改。

（一）个人码远程商用收款

原则上，个人静态收款码禁止用于远程非面对面收款。例如，将收款码截图发送给客户收款、线上店铺使用个人码收取货款等行为均属违规。即使是动态收款码，截屏、保存后远程使用也违反规定。若确有合理需求，需申请官方白名单，且存在额度、次数限制。未获得白名单而进行远程收款，必将被查处。

（二）借他人个人码代收经营款

部分商户为规避达标升级，借用家人、朋友的个人收款码收取经营款项。这种“拆分收款”行为也在排查范围内。一旦关联交易被核实，双方收款功能可能受到限制，还会被追究责任。

（三）用个人码套现、规避缴税

频繁使用个人码接收信用卡转账，且无合理消费场景的，将被判定为套现行为，平台会批量关闭信用卡收款功能。此外，使用个人码收取经营款项却不记账、不缴税，且达标未升级商户码的，不仅支付端会受到处罚，税务部门还会进行后续核查并追缴税款，双重风险更为棘手。

需要注意的是，合规边界十分清晰：个人码仅限用于亲友间的小额非经营性收款，经营性质的收款必须使用商户码。即使是流动摊贩、乡镇销售农副产品的商户，虽然可以暂时使用个人码，但达到交易阈值后，也需及时升级。而且，目前升级门槛已经降低，无需复杂材料即可办理。

三、轻松上手！商户码升级全程免费，3步即可完成

许多商户不愿升级，担心流程复杂、收取手续费。实际上，现在微信、支付宝升级商户码全程免费，材料简单，还能享受经营专属福利。具体步骤如下：

（一）准备材料

仅需本人身份证以及经营场景证明。实体店可拍摄门店照片，流动摊贩拍摄摊位照片，线上卖家拍摄店铺截图。无需营业执照，个体商户凭借极简材料即可申请，无需前往线下网点，线上即可办理。

（二）线上申请渠道

微信用户可打开“收款助手”，找到“经营收款码升级”入口，按照提示上传材料、填写经营类目，提交后一般1 - 2个工作日即可审核通过；支付宝用户在“商家服务”中找到“经营收款码申请”，材料提交后最快当天就能完成审核。审核通过后，平台会免费寄送实体商户码，也可下载电子码使用。

（三）升级后权益

升级后不会额外收取手续费，支付宝还保留免费提现权益，微信提供经营账本、交易分析功能，方便商户对账记账。商户码享有“敢收敢赔”保障，遇到收款异常、诈骗收款等情况，平台会协助维权赔付。此外，升级后可正常开通信用卡收款、远程线上收款功能，合规且功能更全面，还能对接经营数据分析，助力商户更好地打理生意。

需要提醒的是，切勿相信“第三方代办升级”。官方升级全程免费，且无线下推广环节。第三方代办大多为诈骗行为，会索要账户信息，容易导致资金被盗。商户们务必只通过微信、支付宝官方入口进行升级，以确保安全。

四、4个实用提醒，助你避坑又省心，商户必看

（一）先自查交易情况

打开微信、支付宝收款账单，核算近12个月的收款总额以及月均交易笔数。若接近80万元金额或2000笔笔数，建议提前申请升级，避免等达标被系统标记、监管抽查后再进行整改，导致功能受限影响生意。

（二）农副产品商户可申请柔性过渡

乡镇销售蔬菜、土特产的流动摊贩，若交易未达标，可暂时使用个人码，但要保留好经营凭证，达标后及时升级。若确有困难，可联系平台申请柔性过渡，无需强制立即升级，但需配合后续监管核查。

（三）规范记账缴税

升级商户码后，交易记录会明确标注经营性质。建议商户做好收支记账，按规定申报缴税，避免后续税务核查风险。合规经营才能长久发展，而且个体商户享有税收优惠政策，合理申报无需多缴税。

（四）警惕升级诈骗

近期，有不法分子冒充平台客服，以“强制升级商户码”“不升级会封号”等理由，索要身份证号、银行卡密码。大家要牢记，官方不会主动打电话催促升级，升级全程免费，绝不会索要账户密码。遇到此类情况，直接拉黑，并可在平台官方客服渠道核实。

最后说句实在话：合规用码，生意无忧

11月收款码实查力度加大，达标未升级、违规使用个人码进行商业活动的，罚款、关闭功能只是小事，耽误生意、影响经营才是得不偿失。实际上，升级商户码并没有想象中那么麻烦，免费、材料少、权益多，还能规避套现、缴税、资金安全等多重风险，对商户来说是一笔稳赚不赔的买卖。

无论是大店还是小摊贩，只要使用收款码进行经营活动，都要摸清监管红线，及时自查整改。未达标的规范收款行为，达标的抓紧升级，切勿等被查到才后悔补救。如今支付监管日益严格，合规是经营的底线。按照规则使用收款码，既能保障资金安全，又能顺利开展业务。若后续对升级有疑问，可直接联系微信、支付宝官方客服咨询，切勿轻信非官方信息，避免踩坑。

生意要想长久，合规必须先行。收款码升级看似小事，实则关乎经营安全。早升级、早合规，才能安心做买卖，无需担心监管抽查找上门。